연금저축과 ISA를 동시에 활용해 연말정산 환급금 극대화하는 법 공개!

연금저축과 ISA를 동시에 활용해 연말정산 환급금 극대화하는 법 공개!

 

안녕하세요, 김박사입니다! 😊

13월의 월급을 기다리시는 여러분,

혹시 "남들은 몇백만 원씩 돌려받는데 나는 왜 이것밖에 안 되지?"라고

생각해보신 적 없으신가요?

 

오늘은 연금저축과 ISA(개인종합자산관리계좌)를 똑똑하게 합쳐서,

남들보다 세금을 훨씬 더 많이 돌려받는

'환급금 극대화 시크릿'을 낱낱이 공개해 드릴게요.

바로 시작해볼까요?

 

📋 목차

• 절세의 기본: 연금계좌 공제 한도 완전 정복 📊
• ISA 만기 자금의 마법: 추가 300만 원 공제 🪄
• 총급여별 최대 환급액 시뮬레이션 💰
• 황금 비율 납입 순서와 전략 📝
• ISA 자금 이체 실전 가이드 🚀
• 자주 묻는 질문 (FAQ) ❓

 

그럼 먼저, 우리가 얼마나 돌려받을 수 있는지 기본 한도부터 확실히 짚고 넘어갈게요!

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절세의 기본: 연금계좌 공제 한도 완전 정복 📊

연말정산의 꽃은 단연 '연금계좌'입니다. 하지만 연금저축과 IRP(개인형 퇴직연금)의 한도가 헷갈리시는 분들이 많죠. 2024~2025년 기준으로 확정된 한도를 깔끔하게 정리해 드립니다.

연금계좌 세액공제 한도 및 공제율

구분	총급여 5,500만 원 이하 (종합소득 4,500만 원 이하)	총급여 5,500만 원 초과 (종합소득 4,500만 원 초과)
세액공제율	16.5%	13.2%
연금저축 한도	연 600만 원
IRP 합산 한도	최대 900만 원 (연금저축 600 + IRP 300)

💎 핵심 포인트:
연금저축만으로는 최대 600만 원까지만 공제됩니다. 900만 원 한도를 꽉 채우려면 반드시 IRP에 최소 300만 원을 넣어야 해요!

 

자, 여기서 끝이 아닙니다. 숨겨진 보너스 스테이지가 있는데요, 바로 ISA입니다!

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ISA 만기 자금의 마법: 추가 300만 원 공제 🪄

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많은 분이 놓치고 있는 꿀팁인데요. ISA(개인종합자산관리계좌)의 의무 가입 기간인 3년이 지난 뒤, 이 돈을 연금계좌(연금저축 또는 IRP)로 옮기면 추가 세액공제를 해줍니다.

ISA 전환 시 혜택 상세

• 추가 공제 한도: 연금계좌 이체 금액의 10% (최대 300만 원 한도)
• 최대 공제 가능액: 기존 900만 원 + ISA 추가 300만 원 = 총 1,200만 원
• 조건: ISA 만기일(혹은 해지일)로부터 60일 이내에 연금계좌로 입금 필수

💡 TIP: 최대 한도인 300만 원을 추가 공제받으려면, ISA 만기 자금 중 3,000만 원을 연금계좌로 옮기면 됩니다. (3,000만 원의 10% = 300만 원)

 

그렇다면 실제로 내 통장에 얼마가 꽂히게 될까요? 시뮬레이션을 돌려봤습니다.

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총급여별 최대 환급액 시뮬레이션 💰

연금저축, IRP, 그리고 ISA 전환까지 '영혼까지 끌어모았을 때' 받을 수 있는 최대 환급액입니다. 여러분의 연봉 구간을 확인해보세요!

연봉 5,500만 원 이하 (공제율 16.5%)

기본 공제 (900만 원)	148만 5천 원
ISA 추가 공제 (300만 원)	49만 5천 원
💰 최대 환급 총액	약 198만 원

연봉 5,500만 원 초과 (공제율 13.2%)

기본 공제 (900만 원)	118만 8천 원
ISA 추가 공제 (300만 원)	39만 6천 원
💰 최대 환급 총액	약 158만 4천 원

 

이렇게 큰 혜택, 어떤 순서로 넣어야 가장 효율적일까요? 전략을 알려드릴게요.

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황금 비율 납입 순서와 전략 📝

 

무턱대고 돈을 넣기보다, 계좌별 특성에 맞춰 '가장 유리한 순서'대로 채우는 것이 중요합니다. 김박사가 추천하는 3단계 공식입니다.

1. 1단계: 연금저축펀드 600만 원 우선 채우기IRP보다 수수료가 없고, 투자 자유도가 높으며 중도 인출이 상대적으로 유연합니다.
2. 2단계: IRP에 300만 원 납입세액공제 한도 900만 원을 채우기 위한 필수 코스입니다. (물론 여유가 된다면 IRP에 900만 원을 다 넣어도 되지만, 운용 규제가 조금 더 까다로워요.)
3. 3단계: ISA 만기 자금 이체ISA 3년 만기가 도래했다면, 해지 후 60일 이내에 연금계좌로 이체하여 추가 공제를 챙깁니다.

 

자, 이제 이론은 완벽합니다. 실제로 앱에서 어떻게 옮기는지 방법을 알아볼까요?

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ISA 자금 이체 실전 가이드 🚀

"ISA 만기 됐는데 돈을 어떻게 연금으로 옮기나요?" 이 질문 정말 많이 하시는데요. 증권사 앱마다 메뉴가 조금씩 다르지만, 기본 흐름은 같습니다.

모바일 앱 신청 절차 (공통)

⚠️ 주의: 반드시 ISA 만기일(또는 해지일)로부터 60일 이내에 신청해야 합니다! 기간을 놓치면 혜택이 사라져요.

1. ISA 계좌 해지 신청: 먼저 금융사 앱에서 ISA 만기 해지를 진행하여 현금화합니다.
2. 연금계좌 입금/전환 메뉴 찾기:
   • 메뉴 검색창에 'ISA 연금 전환', 'ISA 만기자금 입금' 등을 검색하세요.
   • 보통 [연금] > [관리] > [ISA 전환] 탭에 위치합니다.
3. 이체 실행: 해지된 ISA 자금 중 연금으로 보낼 금액(예: 3,000만 원)을 입력하고 입금 신청을 완료합니다.

 

혹시 더 궁금한 점이 있으신가요? 자주 묻는 질문들을 모아봤어요!

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자주 묻는 질문 (FAQ)

 

Q1. ISA 자금을 옮기면 연금 계좌 연간 한도(1,800만 원)에 걸리나요?

아니요! ISA 만기 전환금은 연금 계좌의 연간 납입 한도(1,800만 원)와 별도로 인정됩니다. 한도 걱정 없이 추가로 넣으셔도 됩니다.

 

Q2. 세액공제 안 받은 나머지 금액은 어떻게 되나요?

ISA 전환 금액 중 세액공제(10%)를 받은 금액을 제외한 나머지 90%는 '세액공제 받지 않은 원금'으로 분류됩니다. 이 돈은 나중에 연금으로 받을 때가 아니라도, 언제든지 세금 없이 페널티 없이 인출할 수 있어 유동성 확보에 아주 좋습니다.

 

Q3. 3년마다 계속 이 짓(?)을 해도 되나요?

네, 강력 추천합니다! ISA는 3년 의무 가입 기간만 채우면 해지 후 재가입이 가능합니다. 3년마다 만기 자금을 연금으로 옮겨 세액공제를 받고, 다시 ISA를 개설하는 '풍차 돌리기' 전략이 최고의 절세법입니다.

 

Q4. 연금저축과 IRP 중 어디로 옮기는 게 좋나요?

둘 다 가능하지만, 보통 연금저축펀드를 추천합니다. IRP는 안전자산 30% 의무 보유 룰이 있고 수수료가 발생할 수 있지만, 연금저축은 100% ETF 투자가 가능하고 수수료 부담이 적기 때문입니다.

 

Q5. 이미 올해 연금 한도 900만 원을 다 채웠는데도 가능한가요?

네! 기존 900만 원 한도와 별개로 300만 원이 '추가'되는 것이기 때문에, 이미 900만 원을 다 넣으셨더라도 ISA 전환을 통해 1,200만 원까지 공제 혜택을 늘릴 수 있습니다.

 

마지막으로, 오늘 배운 내용을 한 문장으로 요약해 드릴게요! ✨

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연금저축+IRP+ISA = 환급금 200만 원의 기적!

 

연말정산은 '아는 만큼 돌려받는' 게임입니다.

단순히 연금저축에만 넣지 마시고,

IRP와 ISA 만기 자금 활용법까지 마스터하셔서

매년 13월의 월급을 두둑하게 챙기시길 바랍니다.

오늘 당장 내 계좌 한도를 점검해 보세요! 😊

 

✅ 연금저축(600) + IRP(300) = 기본 900만 원 공제 확보
✅ ISA 만기 자금 이체 시 10% 추가 공제 (최대 300만 원)
✅ 3년마다 ISA 만기 → 연금 전환 반복하는 '풍차 돌리기' 추천
✅ 총급여 5,500만 원 이하라면 최대 약 198만 원 환급 가능

 

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