전세보증금 반환 대출 철회할까, 상환할까? 비용 비교 정리 💸
안녕하세요, 여러분!
혹시 전세보증금 반환 대출을 이미 받으셨거나, 신청 후 고민 중이신가요?
요즘 금리도 높고, 보증보험이 끼인 전세의 불안정성 때문에 대출을 철회해야 할지, 아니면 유지하는 게 나을지 망설이시는 분들 많으실 텐데요.
특히 이미 받은 대출의 중도상환 수수료나, 보증료 부담이 어떻게 되는지 모르고 결정하면 오히려 손해가 될 수도 있어요!
그래서 오늘은 전세보증금 반환대출의 철회 vs 상환 시 장단점과 실제 비용 비교를 깔끔하게 정리해드릴게요!
📋 목차
그럼 먼저 전세보증금 반환대출이 사용되는 상황부터 정리해볼게요!
전세보증금 반환 대출, 어떤 경우에 쓰일까?
세입자가 전세금을 못 받을 때, 대출로 돌려주는 제도
전세보증금 반환 대출은 말 그대로 집주인이 세입자에게 보증금을 제때 돌려주지 못할 경우, 은행이 대신 보증금을 지급해주는 제도예요.
보통은 보증보험 가입이 선행되고, 이를 기반으로 대출이 실행됩니다.
자주 발생하는 사용 상황
| 상황 | 설명 |
|---|---|
| 집주인이 전세금 미반환 | 세입자가 퇴거했지만 전세금 못 받은 경우 |
| 보증금 반환 소송 진행 중 | 세입자가 소송 또는 경매 절차를 진행 중일 때 |
| 임대차 계약 종료 임박 | 임대인이 보증금 돌려줄 여력이 부족할 때 예방적 신청 |
이처럼 전세보증금 반환 대출은 세입자 보호를 위한 안전장치로 작용하지만, 반대로 집주인 입장에선 대출 이자와 보증료 부담이 발생합니다.
다음은 대출을 받았지만 철회를 고려 중이라면 가능한 조건들을 알려드릴게요!
대출 철회가 가능한 조건은?
대출 약정일로부터 14일 이내면 철회 가능!
은행권 대출은 금융소비자보호법에 따라 약정일로부터 14일 이내에 ‘대출 철회권’을 행사할 수 있습니다.
단, 이미 대출금이 집행된 경우에는 철회가 아닌 ‘중도상환’으로 처리되며, 보증료는 반환되지 않을 수 있어요.
철회 가능 조건 정리
| 조건 | 내용 |
|---|---|
| 14일 이내 신청 | 대출약정일 기준, 14일 이내에 은행에 서면 철회 요청 |
| 미사용 상태 | 대출금 미지급 또는 그대로 반환 가능한 경우 |
| 보증료 환급 여부 | 보증기관 정책에 따라 전액 or 일부 환불 |
주의사항: 이미 대출금이 사용되었고 이자가 발생했다면, 해당 부분은 환급되지 않으며 중도상환 수수료도 적용될 수 있어요.
그럼 대출을 철회하거나 상환할 경우, 비용이 얼마나 드는지 비교해볼게요!
중도상환 vs 철회, 수수료는 얼마나?
철회는 무료, 중도상환은 수수료 발생!
전세보증금 반환 대출을 14일 이내 철회할 경우엔 별도 수수료 없이 가능하지만, 이미 사용 중이라면 중도상환 수수료가 발생합니다.
보증료도 철회와 상환 방식에 따라 환급 여부가 다르며, 대출 상품마다 세부 규정이 조금씩 달라요.
철회 vs 중도상환 비교표
| 항목 | 대출 철회 | 중도상환 |
|---|---|---|
| 적용 시점 | 약정일로부터 14일 이내 | 언제든 가능 (단, 수수료 발생 가능) |
| 수수료 | 없음 | 0.5~1.2% 수준 (대출조건별 차이) |
| 보증료 환급 | 전액 또는 일부 가능 | 사용 기간 제외한 일할계산 후 환급 |
| 이자 부담 | 미발생 또는 1~2일 내 | 사용 기간만큼 발생 |
이처럼 철회는 빠를수록 유리하고, 중도상환은 시기에 따라 비용 차이가 큽니다.
다음은 대출을 유지할 경우 부담해야 하는 이자와 보증료를 정리해드릴게요!
유지할 경우 이자 및 보증료 부담은?
보증료 + 이자 = 매달 3~5% 이상 부담될 수 있어요
전세보증금 반환 대출을 유지하면 원금 외에도 매달 이자와 보증료를 납부해야 합니다.
최근 금리가 4~6% 사이를 오르내리면서, 보증료(연 0.15~0.3%)까지 더하면 연 5% 가까운 부담이 생길 수 있어요.
이자 + 보증료 부담 계산 예시
| 항목 | 계산 방식 | 월 부담액 (1억 기준) |
|---|---|---|
| 이자 (4.5%) | 1억 × 4.5% ÷ 12 | 37,500원 |
| 보증료 (0.2%) | 1억 × 0.2% ÷ 12 | 16,666원 |
| 총 월 부담 | 이자 + 보증료 | 54,166원 |
즉, 1억 대출 유지 시 월 5만 원 이상, 연간 약 65만 원 부담을 예상해야 해요.
그렇다면, 어떤 경우에 철회 또는 상환을 선택하는 것이 유리할까요? 다음에서 정리해드릴게요!
어떤 경우에 철회 또는 상환이 유리할까?
상황별로 전략이 달라요!
전세보증금 반환 대출은 일시적인 유동성 확보 수단이 될 수도 있고, 쓸데없는 금융비용으로 전락할 수도 있어요.
따라서 자신의 상황에 따라 철회 또는 유지 중 어떤 선택이 이득인지 비교해 보는 것이 핵심입니다.
상황별 추천 판단 기준
| 상황 | 추천 선택 | 이유 |
|---|---|---|
| 대출 실행일 14일 이내 | 철회 | 수수료·이자·보증료 모두 절감 가능 |
| 자금 여유 생김 | 중도상환 | 이자 절약, 보증료 일부 환급 가능 |
| 다음 계약까지 여유 없음 | 유지 | 당장 세입자 보증금 지급 위한 불가피한 선택 |
| 금리 하락 전망 있음 | 유지 | 차후 대환 가능성 고려 |
즉, 철회는 빠를수록, 상환은 자금 여유가 있을 때, 유지 선택은 불가피하거나 향후 조건 변경 가능성이 있을 때가 좋습니다.
다음은 실제 자주 묻는 질문들을 정리해드릴게요!
자주 묻는 질문 (FAQ)
Q1. 보증료는 대출 철회해도 환급받을 수 있나요?
보증금이 지급되지 않은 상태에서 14일 이내 철회하면 보증료도 전액 환급 가능합니다. 보증기관 규정에 따라 다르므로 확인 필요해요.
Q2. 대출 철회 후 다시 신청할 수 있나요?
네, 철회 후 다시 대출 신청은 가능하지만 보증심사와 담보 조건이 변경될 수 있습니다.
Q3. 상환 후 보증서 해지는 자동인가요?
아니요. 보증기관에 별도로 해지 신청을 해야 보증료 정산 및 해지가 완료돼요.
Q4. 보증기관에 따라 환급 규정이 다른가요?
맞습니다. 서울보증보험(SGI), 주택도시보증공사(HUG), HF 등 기관마다 차이가 있어요.
Q5. 세입자가 보증금 받고 나갔는데, 대출 유지해도 되나요?
유지해도 되지만 목적과 다르게 사용되면 제재 또는 금리 인상, 조기상환 요구를 받을 수 있어요.
이제 전체 내용을 요약하며 마무리해볼게요!
마무리하며 🚀
✅ 전세보증금 반환 대출은 위급한 상황에서 큰 도움이 되지만,
불필요하게 유지하면 금융 부담만 커질 수 있어요.
✅ 약정 후 14일 이내에는 ‘철회’로 수수료 없이 종료할 수 있고,
이후에는 ‘중도상환’으로 일부 비용이 발생합니다.
✅ 자금 사정, 금리 흐름, 계약 시점 등을 고려해
유지할지, 철회할지 신중하게 판단하시기 바랍니다.
오늘도 내 집과 내 자산을 지키기 위한 현명한 선택, 저와 함께 준비해보아요!
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